つなぎ融資とは
つなぎ融資は新居の購入と旧居の売却の時期がずれる場合に旧居の売却代金が入るまでの間、一時的に資金を借りる融資です。たとえば、新居の購入の決済日が旧居の売却の決済日より先になる場合に新居の頭金や購入資金をつなぎ融資でまかないます。
旧居の売却代金が入ったら、その資金でつなぎ融資を一括返済します。
利用される場面
- 新居を先に購入したい(買い先行)が手元資金が足りない
- 新居の契約・決済の期限が迫っているが、旧居の売却が決まっていない
- 新居の頭金・手付金・諸費用を旧居の売却代金でまかなう予定だった
旧居の売却が決まっている(売買契約が成立している)が決済が新居より後になる場合に利用しやすいです。
メリットとデメリット
- メリット:売却を待たずに、新居を購入できる。希望の物件を逃さずに、済む
- デメリット:金利が通常のローンより高い。融資期間が短い。手数料がかかる場合がある
- リスク:旧居の売却が遅れると、返済資金が不足し、金利負担が増える
- リスク:売却価格が想定を下回ると、資金計画が崩れる
売却の見通しが、立っていない段階での、利用はリスクが高いため、慎重に判断しましょう。
借りる条件と手続き
- 取り扱い金融機関:限られる(住宅ローンを借りる金融機関・新居の購入に関係する金融機関)
- 条件:旧居の売却見込み(査定書・媒介契約書・売買契約書)が必要
- 返済:旧居の売却代金で一括返済(売却が決まっていない場合は利息のみ、支払い続ける)
- 期間:数か月〜1年程度
申込みの際は旧居の売却の状況(媒介契約・売買契約の有無)を示す必要があります。
他の方法との比較
- 自己資金で先に支払う:借入が不要だが、貯蓄が必要
- 売り先行:旧居を先に売却し、売却代金を新居の購入に充てる(仮住まいが、必要な場合がある)
- 住み替えローン:旧居の残債を新居のローンに組み込む。つなぎ融資とは、目的が異なる
- 売買契約・決済の日程調整:新居と旧居の決済日を同日にする
詳しくは、売り先行、買い先行、住み替えローンの項目もご覧ください。
売主が気をつけること
- 旧居の売却が決まる時期(目安)を不動産会社と確認する
- 売却が遅れた場合の金利負担・返済計画を試算する
- 売却価格の下限をあらかじめ、決めておく
- つなぎ融資の手数料・金利を金融機関に確認する
- 売買契約・決済の日程をできる限り、近づける
売却が思い通りに、進まない場合は買取に切り替えるなどの、対応も検討します。
モデルケース:つなぎ融資を活用した例(イメージ)
Mさんは、希望の新居が見つかりましたが、新居の決済日が旧居の売却の決済日より1か月、早い予定でした。手元資金が足りず、つなぎ融資を利用して、新居の頭金をまかないました。
旧居の売却の決済日に売却代金が入り、つなぎ融資を一括返済しました。つなぎ融資の利息は1か月分で済みました。売却の見通しが、立っていたため、安心して、利用できた例です。